Consiliul Patronatelor Bancare despre Ordinul privind afisarea tuturor comisioanelor la ATM: este nevoie de minim 12 luni pentru implementare si de costuri considerabile

Consiliul Patronatelor Bancare din Romania (CPBR), ale carui banci membre detin peste jumatate din numarul total de ATM-uri din Romania, a notificat Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), cerand organizarea cat mai grabnica de consultari ample, concomitent cu prelungirea termenului de consultare publica cu 6 saptamani pentru proiectul de Ordin privind afisarea tuturor comisioanelor la ATM-uri, au transmis vineri reprezentantii CPBR.

Acestia argumenteaza ca e nevoie de aceste discutii pentru evitarea cresterii semnificative a costurilor la consumatorul final si a distorsiunilor de natura concurentiala. HotNews.ro a solicitat si a obtinut Notificarea transmisa de catre bancheri ANPC.

CPBR spune ca proiectul de Ordin nu va putea fi implementat in forma sa actuala atat din considerente legale cat si din ratiuni ce tin de limitarile tehnice si practice ale arhitecturii sistemului de ATM-uri atat la nivel national cat si international. CPBR a enumerat printre multe alte obstacole si faptul ca afisarea comisioanelor in valoare absoluta la ATM-uri altele decat cele ale bancii emitente ar necesita schimbari inclusiv la nivelul sistemelor MasterCard si Visa si ar presupune ca orice banca din sistem cu retea ATM sa poata vedea in timp real comisioanele tuturor celorlalte.

Care sunt considerentele Consiliului Patronatelor Bancare din Romania:
Daca implementarea respectivei cerinte va presupune comunicarea sumei aferente comisioanelor unei banci catre alta banca – prin intermediul sistemelor uzitate ale organizatiilor de carduri VISA/Mastercard – in afara dificultatilor tehnice inerente, din punct de vedere juridic apar nelamuriri din punct de vedere al practicilor anticoncurentiale in sensul unor potentiale intelegeri indirecte asupra preturilor.

Mai mult, chiar daca taxele si comisioanele standard ale bancilor sunt afisate in banci si disponibile pe site-urile bancilor, exista categorii de clienti care beneficiaza de conditii specifice , care ar fi supuse in egala masura eventualului schimb de informatii intre banci.

Pentru a afisa pe ecranul ATM-ului comisionul aferent unei tranzactii cu un card emis de institutia care detine si ATM-ul sunt de asemenea necesare dezvoltari suplimentare, dezvoltari care implica selectarea unui furnizor de astfel de servicii, negocierea si incheierea contractului aferent, un termen de executare a obligatiilor contractuale si respectiv a realizarii dezvoltarilor impuse de prevederile legale si, pe cale de consecinta costuri suplimentare care se vor reflecta in viitor in nivelul tarifelor practicate de banci, in final cu impact negativ la clienti.

In plus, daca ne raportam la data de implementare mentionata in cadrul proiectului de Ordin, respectiv 60 de zile, aceasta nu poate fi respectata, plecand de la cele mai sus mentionate, anticipand ca va fi nevoie de un termen de cel putin 12 luni de la publicare si de costuri considerabile pentru a implementa acest sistem.

La o prima vedere, desfasurarea de operatiuni in conditiile proiectului de Ordin de catre un client al unei banci la ATM-ul altei banci implica comunicarea catre acea banca a sumei aferenta comisioanelor clientului (utilizand structura mesajelor schimbate prin intermediul VISA/MasterCard) astfel incat terminalul acelei banci sa fie capabil sa afiseze corect informatia. In acest sens, pentru a fi posibil un astfel de schimb de informatii, ar trebui implicate si organizatiile internationale de carduri in  vederea schimbarii standardului actual utilizat la autorizarea unei tranzactii.

Pentru a afisa pe ecranul ATM-ului comisionul aferent unei tranzactii cu un card de debit sau de credit emis de un emitent diferit de proprietarul retelei de ATM-uri, ar trebui ca sistemele tuturor emitentilor de carduri si de acceptare la ATM sa fie interconectate, astfel incat sa permita „citirea” in timp real a acestor comisioane la nivel de card, interconectare care practic nu poate fi realizata pe baza arhitecturii actuale a sistemelor de carduri. In plus, in eventualitatea setarii unor mesaje preliminare suplimentare, vor fi generate noi costuri de procesare a tranzactiilor, care vor trebui suportate de banci (emitenti si acceptatori) sau de clienti, timpul de efectuare al unei tranzactii va creste, iar posibilitatile de aparitie a a unor erori se vor amplifica, ceea ce va duce in final la insatisfactia clientilor.

In cazul cardurilor in valuta, situatia devine si mai complicata, deoarece exista diferente de curs valutar intre cursul de la data realizarii tranzactiei si cel de la data decontarii efective a tranzactiei, prin urmare aceste costuri nu au cum sa fie comunicate clientului anterior realizarii operatiunii. Mai mult, calculul unui eventual comision de retragere de numerar se face in momentul postarii tranzactiei. In aceste conditii, nu exista nici o posibilitate tehnica de a comunica clientului in momentul autorizarii care este valoarea comisionului aplicat unei asemenea tranzactii (sau suma cu care va fi debitat contul clientului in momentul decontarii tranzactiei), mai ales in cazurile in care valoarea comisionului nu este fixa ci este influentata de suma tranzactiei.

In cazul cardurilor de credit, deoarece clientul are posibilitatea de a opta pentru schimbarea ciclului de tranzactionare si/sau in functie de disciplina la plata a clientului, este imposibil a se comunica clientului in momentul efectuarii retragerii de numerar care ar putea fi dobanda aferenta respectivei tranzactii.

Recuperarea cardului retinut de bancomat nu poate fi garantata clientului in momentul retinerii cardului. Procedurile de lucru prevad in primul rand o verificare legata de motivele retinerii cardului, urmand ca acesta sa fie remis clientului numai in situatia in care cardul a fost retinut din motive tehnice (ex.: nu este vorba de card declarat pierdut/furat).