Ionel Dumitru, Transfond: ”bancile au nevoie de serviciul instant payments pentru a-si mentine clientela actuala – plata instant este la baza tuturor serviciilor digitale”

Pariul Transfond pentru 2018 este ca romanii vor putea transfera lei, intre conturile din banci diferite, in timp real. Potrivit schemei de plata a European Payments Council (EPC), prin ”instant payments” se intelege plati, de pana in 15.000 euro, echivalent lei, bani ce trebuie transferati efectiv in contul beneficiarului in maxim 10 secunde, 24/7/365, cu notificarea bancii initiatoare a transferului. Indiferent daca vorbim de banci din aceeasi tara sau din tari diferite, din zona euro, aceste termene ale transferului sunt valabile cu conditia ca ambele banci sa fi aderat la aceeasi schema de plata.

Transfond a trimis inca din 2016 scrisori de intentie catre o serie de banci locale pentru a vedea interesul legat de implementarea unui program de ”instant payments” in Romania iar primele teste vor incepe in luna februarie din acest an. Cate banci participa, din ce moment se va lansa comercial serviciul si, mai ales, la ce costuri, dar si o serie de alte detalii de parcurs, ne-a furnizat dl. Ionel Dumitru, consilier al directorului general al Transfond, intr-un scurt interviu luat in cadrul evenimentului PSD2 Summit, organizat de NOCASH la Bucuresti in zilele de 28 si 29 noiembrie.

Consiliul European de Plati a lansat – prin EBA Clearing – inca din 21 noiembrie 2017, prima schema pan-europeana care permite transferul banilor in conditiile sus mentionate. Când vor adera si bancile din Romania la o schema pan-europeana pentru plati instant? Chiar daca pe schema SEPA Credit Transfer Instant (SCTinst), lucrurile sunt inca la inceput, exista tari mai avansate care au implementat inainte scheme de plata instant, oarecum anticipând schema  de la EPC.

In cazul Romaniei, Transfond are experienta in ceea ce priveste SEPA, compania dezvoltand un serviciu de plata in euro conform SCTinst, ”dar aderarea la acest serviciu s-a facut limitat”, spune dl. Dumitru.  ”Noi oferim pentru platile in euro un alt serviciu SEPA.”

Asadar, cel putin pana acum, bancile din Romania nu au avut apetit pentru plati instant in euro. Motiv pentru care Transfond s-a repliat si a propus bancilor implementarea serviciului de plati instant pe lei.

”Ceea ce Transfond propune comunitatii bancare romanesti este un nou mod de procesare a platilor, modul instant, conform schemei de la EPC dar adaptata pentru plati in lei, pe teritoriul Romaniei.  Noi am solicitat inca din 2016 opinia bancilor, prin scrisori de intentie, in legatura cu aderarea la acest sistem. Am primit un numar suficient de mare de raspunsuri pozitive si ca atare am lansat acest proiect. In acest moment (n.r. noiembrie 2017), el este la încheierea fazei de dezvoltare si la începutul fazei de testare cu expertii nostri. Aceasta etapa va dura pana in februarie 2018, când sistemul va fi deschis tuturor bancilor pentru a-si efectua propriile teste.”

Când va deveni comercial serviciul

Chiar daca este constient ca, in acest moment, proiectul Transfond nu este o prioritate pentru comunitatea bancara locala, bancile fiind ”preocupate cu o serie de alte proiecte obligatorii, de neevitat, care deriva din reglementari”, oficialul Transfond crede ca implementarea se va realiza inca din prima jumatate a acestui an

”Chiar si asa, credem ca in 2018 vom acoperi cel putin 50% din clientela bancara. Anticipam ca in prima parte a anului 2018  va deveni comercial iar pana la sfarsitul anului credem ca vom avea un numar suficient de banci  astfel incat serviciul sa produca efecte. Incercam sa creeam un ecosistem in jurul acestui produs pentru a fi adoptat nu numai de banci dar si de retaileri.”

”Roaming bancar” pe segmentul de transferuri

Suma maxima care poate fi transferata instant, initiata oricând, de oriunde,  este de 70.000 lei. Costul perceput de Transfond per tranzactie este de numai 90 de bani. Mai mult, pentru primele 12 luni de la momentul lansarii, Transfond nu percepe nici un comision bancilor. Asadar, am putea asista asista la o mica revolutie in transferuri. Ramane de vazut ce suma isi vor adauga bancile. Oricum, cu un cost de sub un euro, clientul bancar din Romania isi va putea transfera pe teritoriul national pana la 15.000 euro,  intr-o singura tranzactie.

”Noi am propus bancilor un model de comisioane , de 90 de bani per tranzactie (n.r. peste acest cost urmând ca banca sa adauge). Costurile de inceput sunt destul de mari raportat  la numarul de tranzactii pe care il anticipam. Cel putin pana la momentul lansarii produsului. Initial o sa fie un numar mai mic de banci, noi anticipam 5-6 banci mari care probabil ca vor acoperi jumatate din piata. Oricum, pentru perioada de decolare a produsului noi nu vom percepe niciun comision, pentru primele 12 luni de la lansare. Va fi doar un comision fix de 1000 lei/luna pentru fiecare banca.”

Impactul PSD2 

Dl. Dumitru spune ca nu exista o corelatie intre PSD2 si instant payments si, prin urmare, noua Directiva a Serviciilor de Plata nu are un impact, cel putin direct, asupra activitatii Transfond.

”Transfond nu este afectat direct de PSD2 fiind un sistem protejat oarecum de alta directiva, cea privind finalitatea decontarii. Caselor de compensate desemnate  sub Directiva privind finalitatea decontarii nu li se aplica PSD2. Bancile au nevoie de acest serviciu pentru a-si mentine clientela actuala. Bancile incearca sa ofere servicii performante clientilor lor astfel incat acestia sa nu fie tentati sa apeleze la serviciile unui tert, pentru initierea platii sau alte servicii de plati. Noi oferim acest serviciu de plati instant in ajutorul lor, pentru îndeplinirea acestei strategii. Plata instant este la baza tuturor celorlalte servicii digitale pe care o banca poate sa le ofere.”

”Se vorbeste foarte mult de serviciul de agregare a aplicatiilor de internet banking sau mobile banking astfel incat un tert ar putea sa ofere informatii despre toate conturile bancare ale clientului intr-o singura aplicatie. Daca eu nu pot sa-mi transfer banii dintr-un cont intr-altul decat la un interval de doua zile atunci nu are sens. Dar daca pot transfera banii instant, din contul deschis la banca A in contul de la banca B, atunci aceasta aplicatie capata mult mai mult sens, din punct de vedere al satisfactiei clientului.”

Competitia si amenintarile asupra activitatii

Daca unele banci locale se gandesc ca PSD2 este o amenintare pentru ele, si pentru Transfond exista amenintari, si tot din partea competitiei. Pentru companie exista aceasta provocare de a convinge bancile locale ca este mai atractiva si mai eficienta decat o schema pan-europeana pe zona de transferuri, inclusiv cele instant.

”Trebuie sa acceptam ca exista competitie. Este posibil in orice moment sa apara un alt serviciu. Totul este intr-o mare dinamica. Sunt tari care nu opteaza pentru trecerea la instant payments la nivel national dar noi am vrut sa facem acest lucru pentru ca este momentul potrivit. Nu ne simtim amenintati daca vom termina acest proiect la timp, adica in 2018.”

Urmariti interviul integral