Cu siguranţă ai auzit de George, aplicaţia de digital banking a BCR. Echipa de analisti de la Volt Finance a încercat să răspunda la întrebarea: Este George într-adevăr mai inteligent decât competitorii săi din România? După ce au testat mai multe aplicaţii din piaţă, raspunsul este: „din păcate nu”.

Ne-am gândit să trecem dincolo de strategiile de marketing bine puse la punct, create să prezinte aplicaţia ca pe un produs digital inteligent revoluţionar.

Aşa că am testat online banking-ul de la cele mai importante patru bănci din România, care au împreună o cotă de piaţă de circa 52%.

Şi ca să fie tabloul complet, le-am comparat cu Revolut, o aplicaţie FinTech frecvent utilizată în prezent.

Ce am analizat? Pentru simplitate, am comparat 5 funcţionalităţi din digital banking: Contul curent, Plăţi, Transferuri, Credite şi Consultanţă.

Şi i-am acordat fiecărui app câte un scor cuprins între 1 şi 5 puncte. Iată ce a ieşit:

Contul curent

Am evaluat: simplitatea cu care îţi faci cont şi obţii aplicaţia, costul digital banking-ului, serviciile asociate contului, opţiunea încheierii unei asigurări şi modul în care îţi blochezi cardul sau îţi modifici PIN-ul.

La toate aceste aspecte, Revolut se situează pe primul loc. Ca să te înscrii, descarci aplicaţia şi iniţiezi deschiderea unui cont curent. Şi la Banca Transilvania îţi poţi comanda cardul pe site-ul băncii (am încercat şi funcţionează). În schimb, la celelalte bănci trebuie să mergi în sucursală. În ceea ce priveşte costul aplicaţiei pentru un cont ce nu are ataşat cardul de salariu, un Revolut standard este gratuit. Aplicaţia ING este gratuită dacă este utilizată cu parolă şi SMS, iar online banking-ul de la Raiffeisen costă 4 lei. La Banca Transilvania plăteşti 5 lei pe lună, iar George costă 6 lei dacă nu îţi intră lunar în cont cel puţin 600 de lei. În cazul unui cont de salariu, toate aplicaţiile sunt însă gratuite.

Revolut oferă cele mai bune rate de schimb valutar (iar în conturile plătite poţi schimba şi criptomonedă). În toate app-urile de online banking evaluate ai posibilitatea să realizezi schimburi valutare. În Revolut poţi încheia asigurări de călătorie, medicale sau pentru mobil. Şi în aplicaţia ING poţi încheia o asigurare de viaţă. În schimb, la BCR, BT, sau Raiffeisen, nu ai această opţiune. Tot Revolut vine şi cu cele mai complexe opţiuni de securitate a cardului, permiţând controlul în funcţie de zona geografică (îţi poţi bloca un card, poţi opri plata contactless, funcţia swipe, plăţile online şi chiar retragerile de la ATM). Celelalte aplicaţii permit blocarea cardului şi modificarea PIN-ului, însă la Raiffeisen acest lucru se realizează cu ajutorul token-ului. Din motive de securitate, poţi instala aplicaţia George doar pe un singur telefon, ceea ce nu se întâmplă la celelalte bănci.

Plăţi

Surprinzător, însă Revolut a ieşit de această dată pe ultimul loc, deoarece nu poate fi folosit pentru plata facturilor. Revolut este un card prepaid, iar mulţi comercianţi nu acceptă plata cu astfel de carduri. Celelalte aplicaţii de digital banking sunt în general uşor de folosit pentru a plăti facturi şi toate permit salvarea de şabloane şi plata către trezorerie. Banca Transilvania şi ING îţi permit să încarci cartela de telefon din online banking, iar din aplicaţia BT poţi cumpăra şi rovignetă. Doar Revolut, Banca Transilvania şi ING au aplicaţii care facilitează plăţile contactless cu telefonul mobil către POS.

Cu George poţi scana un IBAN de pe un suport fizic, dacă vrei să trimiţi bani către acesta. Aplicaţia Raiffeisen îţi permite să scanezi codul de bare al unei facturi, aceeaşi opţiune fiind disponibilă şi la ING. În plus, la ING poţi scana şi codul QR.  

Transferuri

În ceea ce priveşte transferurile de bani, am analizat inclusiv posibilitatea de a realiza un transfer de tip Western Union, dar şi opţiunea de a face transferuri între prieteni. Dacă la transferurile intrabancare şi către carduri emise de alte bănci, Revolut şi George se află pe primul loc, permiţând salvarea automată a datelor conturilor destinatare, la transferurile între prieteni ierarhia de schimbă. Revolut este din nou pe primul loc, asigurând transferul la rata de schimb interbancară (cu un comision de 0,5% pentru transferurile ce depăşesc 20.000 de lei pe lună).

Banca Transilvania şi ING au aplicaţii ce permit transferul către prieteni care au card BT, respectiv card ING. La capitolul Western Union, din aplicaţiile BT şi Raiffeisen poţi efectua un astfel de transfer. Revolut nu are această opţiune şi nici nu ar avea nevoie, având în vedere specificul serviciilor pe care le oferă.

Din păcate, aplicaţiile de digital banking ale băncilor autohtone nu sunt suficient de simple pentru a permite transferul rapid de bani. Fluxul prin care se realizează acestea este destul de complicat (până la 5-6 paşi) şi necesită completarea a numeroase date bancare. În plus, la BCR spre exemplu, pentru transferurile interbancare este solicitată confirmarea tranzacţiei cu ajutorul aplicatiei eToken sau cu ajutorul token-ului fizic. De asemenea, realizarea unor acţiuni precum plăţile externe sau rambursarea unui overdraft nu este suficient de intuitivă. Un aspect de menţionat este că la Raiffeisen, costul pentru transferul de bani între clienţii băncii este de 3 lei, în condiţiile în care alte bănci nu percep comision pentru transferurile intrabancare. Din aplicaţia ING poţi genera un cod QR al contului tău, acesta permiţând efectuarea mai rapidă de plăţi.

Credite

Aplicaţiile evaluate diferă semnificativ atunci când vine vorba despre posibilitatea de a obţine credite. ING este singurul digital banking care permite accesarea unui credit de nevoi personale online şi poţi semna cu semnatura electronică. Ca ultim pas, banca îţi va vira banii într-un cont deschis la ING. Aplicaţiile BCR şi BT îţi permit să aplici online pentru un credit de nevoi personale sau pentru un descoperit de card, însă din păcate nu beneficiezi de evaluare online, iar banii nu îţi sunt viraţi direct în cont. Un consultant al băncii te va contacta ulterior pentru stabilirea unei întâlniri. Digital banking-ul Raiffeisen nu permite deocamdată obţinerea unui credit online, iar Revolut nu acordă deloc împrumuturi, deşi a obţinut statutul de bancă la începutul lui 2019. 

Consultanţă

La capitolul consultanţă, am analizat rapoartele şi graficele privind cheltuielile pe care aplicaţiile ţi le pun la dispoziţie, dar şi posibilitatea de a-ţi seta un buget lunar sau de a primi notificări push.

Revolut a obţinut din nou cel mai mare scor, aducând consultanţa la un alt nivel. Aplicaţia setează automat categoriile de cheltuieli, astfel încât poţi afla pe ce ţi-ai consumat banii sau pe ce ai tendinţa să îi cheltuieşti. Poţi seta bugete şi vei vedea cât ai voie să consumi zilnic pentru a le respecta. În plus, vei primi şi notificări push cu privire la cheltuieli şi bugete. În cazul conturilor Revolut plătite, ai acces la alerte sau grafice privind evoluţia criptomonedelor. Şi George se situează semnificativ mai bine decât aplicaţiile celorlalte bănci autohtone. Îţi poţi seta bugete şi ai acces la rapoarte privind tranzacţiile tale, veniturile şi cheltuielile şi la diferite tipuri de grafice, în secţiunea „Asistentul tău financiar”. Însă multe opţiuni ale rapoartelor trebuie setate manual. Digital banking-ul de la ING este singurul internet banking autohton care permite activarea opţiunii de a primi notificări push cu privire la tranzacţii.

În loc de concluzie:

Aplicaţiile de digital banking tind să devină din ce în ce mai simple, adoptând tehnologii care fac ca instrumentele financiare să se integreze în viaţa de zi cu zi a clienţilor. Filozofia din spatele acestui trend este de înţeles şi se bazează pe dorinţa de a crea aplicaţii financiare cât mai utile şi implicit o experienţă prietenoasă. Cu siguranţă, acesta este viitorul banking-ului: automatizare, crearea de produse cât mai inteligente şi transferul majorităţii activităţilor din sucursală în mediul online.