Când diferențele tehnice dintre soluții tind să se estompeze în percepția pieței, tentația naturală este să rămână un singur argument decisiv: prețul. Este o strategie frecvent întâlnită în industria plăților – și una care, istoric, a produs mai degrabă eroziune de valoare decât adopție sustenabilă.
Prin anunțul recent privind reducerea comisioanelor de la 1 februarie, RoPay spune ca devine „cea mai puțin costisitoare soluție de încasare a plăților, comparativ cu alte mijloace de plată”. Adica cea mai ieftina. Concret, comisionul de procesare plata este de 0,12% din valoarea platii, minim 0,01 lei, maxim 0,33 lei iar comisionul de interchange (calculat de Transfond si transferat bancii platitoare) este de 0,10% din valoarea platii.
Fără a contesta utilitatea sau necesitatea unui rail local de plăți, merită pusă o întrebare legitimă: este prețul scăzut suficient pentru a genera atractivitate, adopție reală și de durată?
In istoria industriei de plati din Romania, concurenta agresiva prin scaderea pretului ca argument pentru castigarea de clientela a fost o strategie perdanta pe termen lung. Unul dintre exemple este dat de bancile au tot scazut comisioanele de acceptare la plata a cardurilor, pentru a atrage sau a pastra comerciantii in portofoliu. Rezultatul? Activitatea de acquiring, ca business de sine stătător, a devenit neprofitabilă.
Bine, pentru Transfond eșecul nu este o opțiune. Deși a existat un precedent.
Pe vremea cand eram secretar general al APERO (Asociatia de Plati Electronice din Romania), am propus Transfond (operatorul Sistemului Electronic de Plăți din România) implementarea unui serviciu permanent pentru blocarea rapidă a cardurilor pierdute sau furate. Asa a aparut, ca proiect pilot, in septembrie 2009, Linia Urgenta Carduri – 021 CARDURI (021.227.38.74), un serviciu național pus la dispoziție de Transfond, care oferea posesorilor de carduri bancare un număr unic de contact pentru raportarea pierderii sau furtului cardului și blocarea acestuia. Numarul putea fi apelat 24 ore pe zi, 7 zile pe săptămână, din țară sau din străinătate.
Concret, serviciul redirecționa automat apelul (in maxim 30 de secunde) către banca emitentă a cardului pierdut sau furat. Astfel, utilizatorul nu mai trebuia să caute numere diferite de urgenta (care erau imprimate pe card), pentru fiecare bancă în parte; era suficient un singur număr pentru toate cardurile bancare emise de instituțiile participante. Mai multe detalii aici.
La momentul oficial al lansarii (iunie 2010), serviciul este utilizat de cinci banci care detineau peste 60% din piata cardurilor bancare: BCR, BRD, Banca Transilvania, Bancpost si CEC Bank. Obiectivul declarat era ca in urmatorii doi ani, serviciul sa acopere 90% din piata cardurilor. Mai mult, se dorea extinderea serviciilor la o serie de alte incidente, astfel încât LUC să devină „un important instrument de combatere a fraudei şi de semnalare a problemelor cauzate de o eventuală funcţionare necorespunzătoare a sistemului de carduri”, dupa cum declara atunci Razvan Faer, Sef Departament Strategie si Marketing Transfond.
In realitate, dupa doi ani, serviciul nu a mai fost promovat si, in final, a fost retras, pentru ca bancile au inceput sa renunte la el, pe măsură ce alte mecanisme de blocare a cardurilor (aplicațiile bancare mobile, call-center-ele individuale ale băncilor, platforme online) au devenit mult mai uzuale, mai ieftine și mai rapide.
Transfond se aștepta ca APERO sa faca lobby pentru a convinge cat mai multe banci sa implementeze LUC, cam cum probabil ca așteaptă astazi ca BNR, actionarul principal al Transfond, sa faca acelasi lucru pentru adoptia RoPay. Atunci, la fel ca acum, piața este cea care are ultimul cuvant.
Prețul mic poate ajuta la pornire. Dar valoarea percepută este cea care decide dacă un sistem devine infrastructură sau rămâne doar o opțiune ieftină.
Oricum, va fi interesant de urmarit in continuare.
Banking 4.0 – „how was the experience for you”
„To be honest I think that Sinaia, your conference, is much better then Davos.”
Many more interesting quotes in the video below:
