Sergiu Negut, co-fondator FintechOS: „principala bariera a disruptiei digitale vine din partea reglementatorilor”

„Pietele reusesc sa resimta un disruption nu atunci cand a aparut o tehnologie. Tehnologia nu are nimic de a face cu disruption-ul. Acesta are legatura cu schimbarea mentalitatii consumatorilor.”, a declarat Sergiu Negut, co-fondator FintechOS, intr-un interviu NOCASH la conferinta internationala Banking 4.0.

„Cand clientii basculeaza masiv dintr-o parte in alta asta se intampla doar pentru ca cineva le-a ghicit mai repede, mai bine, intentiile.” Iar intentiile si comportamentul clientilor sunt „induse si provocate permanent”, crede Negut.

Iata cateva dintre intrebarile adresate in cadrul interviului.

In ce orizont de timp vom vedea acest nou model de business care are la baza un marketplace bancar, de produse si servicii, si ce rol va juca el in dezvoltarea viitoare a sistemului?

„Eu vad niste lucruri care deja se intampla. 1) Apple, Google au intrat deja in industria financiara (n.r. ca furnizori de servicii de plata). 2) Retailerii mari origineaza credit la ei in platforma cu ajutorul unor banci, sau fara ajutorul acestora. 3) Bancile, creeaza marketplace-uri de produse ale partenerilor pe care le distribuie la ei in platforma (n.r. vezi Bazar in home banking-ul ING). Aceste trei comportamente pe care le-am mentionat, ce fac BigTech, marii retaileri si bancile, daca ne uitam la ecosistemul din China – cea mai avansata tehnologic si mai putin reglementata piata din lume – vedem ca toate aceste tendinte au fuzionat. Si ce avem acolo, in imperiul lui Tencent este un conglomerat de diferite brand-uri care deservesc impreuna si nevoile de plati, si nevoile de retail, si nevoile de banking. Toate acestea sunt cuplate intr-o solutie extrem de low-cost care provoaca din temelii infrastructura existenta sau poate non-existenta.”

Cand ne gandim la infrastructura, viitorul este digital, cu ajutorul unor tehnologii emergente precum Inteligenta Artificiala care deja ne ofera asistentii virtuali. Astazi putem comanda vocal asistentului virtual Siri sau Alexa sa ne plateasca factura de utilitati. Cand insa vom putea comanda Alexa, schimba-mi contul de la banca X la banca Y”? Am putea asista atunci la falimente peste noapte, cu migrarea clientelei unei banci la alt furnizor de servicii financiar-bancare in doar cateva zile? Un astfel de scenariu trebuie analizat mai ales in contextul in care acesti asistenti virtuali care pot facilita astfel de servicii vin tocmai din zona de BigTech.

„Bineinteles ca exista acest risc. Ce se intampla practic, este ca avem posibilitatea de a accelera tehnologic o astfel de situatie. Dar, pe de alta parte, si sistemele de reglementare sunt un pic mai bine pregatite sa reziste in situatii de acest gen.

Ne uitam ca, de fapt, principala bariera a disruptiei digitale vine din partea reglementatorilor, care nu dau inca acces deplin jucatorilor digitali noi, decat daca replica o parte din infrastructura jucatorilor existenti.

Reglementatorii vor reprezenta interesele jucatorilor din pietele lor nationale. Reglementatorii din piata europeana dar si cea americana, or sa blocheze agresiv miscarile de acest gen. Pentru o vreme.”

Ati identificat si alte bariere in expansiunea disruptiei digitale?

„Da, mai avem o bariera extrem de subtila, despre care se vorbeste foarte putin intre lumea pur digitala si lumea jucatorilor traditionali transformati digital, care este o bariera de evaluare.

Adica, uitati-va care sunt multiplii pentru companiile de tehnologie, tip fintech-urile noi, si jucatorii traditionali de banking. Nu are niciun sens o fuziune, nu are niciun sens ca cineva sa vrea din partea de tehnologie sa migreze in partea cealalta pentru ca daca ar fi perceputi ca altceva decat o companie de tehnologie, evaluarile lor s-ar prabusi.”

Din perspectiva jucatorilor traditionali, si ei vor sa devina pe cat posibil jucatori digitali. Negut spune ca exista doua categorii de start-up-uri de banci digitale. Unele care sunt pornite din zona de fintech si altele care sunt infiintate ca subsidiare – complet digitalizate – ale unor banci deja existente.

Indiferent de model, care este intr-un proces continuu de transformare si evolutie, intrebarea care se pune este care sunt resursele si capabilitatile care iti permit sa ai un avantaj strategic fata de concurenta, pe orice piata.

Negut considera ca de fapt, „ce conteaza cel mai mult este cat de repede reusesti sa impingi produse si servicii noi, care sunt experiente misto, la clientii tai. Si daca reusesti sa faci acest lucru extrem de rapid, cu foarte multe produse si servicii care sunt acolo fix pe sufletul clientului, adica un exercitiu de intelegere, de empatie, si nu doar sa gandesti cum gandesc traditional in termeni de produse si de nevoi, probabil ca acolo se creeaza un disruption de consum.”

„In general, pietele reusesc sa resimta un disruption nu atunci cand a aparut o tehnologie. Tehnologia nu are nimic de a face cu disruption-ul. El are legatura cu schimbarea mentalitatii consumatorilor. Cand acestia basculeaza masiv dintr-o parte in alta asta se intampla doar pentru ca cineva le-a ghicit mai repede, mai bine, intentiile inainte ca ei sa apuce sa (si) le explice.

Aceasta este o chestiune „indusa si provocata permanent” pentru ca astazi, cand ai o atat de usoara circulatie a produselor, inclusiv a celor bancare, usurinta de a folosi cross-border diverse servicii, face ca cei care au nimerit-o bine sa se propage. Cei care au nimerit-o bine in China, se propaga masiv in tot continentul asiatic si in Africa. Cei care nu au nimerit-o inca, pentru ca sunt protejati de reglementari in US , nu prea se extind international cu viteza cu care o faceau inainte.

Cum va arata banca viitorului in 10 ani?

„Nu pot sa-mi dau seama daca urmatorii 10 ani sunt suficienti ca sistemul bancar sa coboare garda jos si sa primeasca full disruption din partea challenger-ilor. Eu cred ca nu se va intampla asta. Vom fi doar semnificativ mai avansati ca experiente digitale oferite de un portofoliu din in ce mai larg de furnizori de servicii, indiferent ca sunt bancari, financiari non-bancari, fintech sau chiar din domeniul de tehnologie pura.”

Mai multe detalii despre pariul lui Sergiu Negut privind tehnologia emergenta cu cel mai mare impact asupra viitorului banking-ului in interviul de mai jos: