Reg.BNR nr.17/dec. 2012 va restrange piata cardului de credit si va mari costurile bancilor

14 ianuarie, 2013 – In noul regulament de creditare publicat la finele anului trecut, BNR a mentinut durata maxima de 5 ani pentru un credit de consum dar, prin derogare, permite depasirea acestei perioade in cazul cardurilor de credit, care pot fi acordate pe viata cu conditia reevaluarii capacitatii de rambursare a debitorului la 5 ani. Odata cu intrarea in vigoare a noului regulament, bancile vor reevalua bonitatea clientilor. Presedintele ARB considera ca 30% dintre clientii ce vor fi reevaluati in 2013 se vor califica pentru plafoane de creditare mai mici sau nu se vor mai califica deloc.

Potrivit noului regulament de creditare nr. 17/19 decembrie 2012, la art.17, aliniatul (3) „Prin derogare de la dispozitiile alin. (1), este permisa prelungirea facilitatilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul cardurilor peste durata de 5 ani, numai cu conditia ca imprumutatorii sa reevalueze capacitatea de rambursare a debitorului cel putin la sfarsitul fiecarui interval de 5 ani de la data acordarii. Reevaluarea capacitatii de rambursare a debitorului se realizeaza in baza metodologiei proprii a imprumutatorului, specifica acestor produse de creditare”.

Reprezentantii pietei, intervievati de Capital, sunt de acord ca noile norme de creditare vor conduce inca din 2013 la anularea sau limitarea utilizarii unui numar important din cardurile de credit.

„In conditiile in care piata de creditare este la un grad ridicat de indatorare, o noua evaluare a capacitatii unui client de a rambursa suma pe card va conduce la anularea/limitarea utilizarii unui numar semnificativ de carduri. Multe dintre acestea au fost acordate in trecut, cand se putea oferi un grad de indatorare mai mare decat dupa introducerea normelor BNR“, spun reprezentantii Citibank, citati de Capital.

La randul sau, presedintele CEC Bank si al Aso­ci­a­tiei Romane a Bancilor, Radu Gratian Ghetea (foto), a declarat ca pe langa efectul direct asupra pietei cardurilor, noile reglementari „vor genera costuri interne suplimentare la banci, pentru reluarea analizei la creditele din portofoliu, notificarea clientelei, constituirea de provizioane pentru clientii care nu se mai califica dar nici nu pot achita datoria, devenind automat restanțieri“.

Noul regulament BNR nu stipuleaza in mod clar regimul creditelor cu acces prin card aflate in derulare si care au o vechime de peste 5 ani. „In acest context, este probabil ca fiecare banca sa aiba o abordare proprie privind reanalizarea creditelor aflate deja in portofoliu, pe care sa o aplice dupa avizarea de catre BNR a procedurilor interne actualizate de creditare“, precizeaza Radu Ghetea, citat de Capital. Presedintele ARB spune ca varianta care pare cel mai la indemana este sa se lucreze cu multipli de 5 ani, astfel incat sa se reanalizeze creditele clientilor care indeplinesc anual „varsta“ de 5, 10, 15 ani (dupa caz). In mod cert, clientii vor trebui notificati de banci.

Pentru clientii a caror situatie financiara s-a schimbat din momentul aprobarii cardului de credit, banca are ca optiune blocarea utilizarii limitei de credit, permitand clientilor doar sa isi poata plati suma deja consumata de pe card prin plata succesiva a ratelor minime. Radu Ghetea este de parere ca aceste rambursari ar trebui sa se faca intr-un termen scurt, de 30-90 de zile, urmand ca aceia care nu vor reusi sa achite sa devină restantieri, marind masa provizioanelor bancare.Intrebat de Capital despre impactul asupra ratei neperformantelor pe cardul de credit, Ghetea a precizat ca „este imposibil de estimat in acest moment, intrucat o parte necunoscuta dintre clientii bun-platnici obtin veniturile necesare din surse care nu pot fi demonstrate cu acte. Daca se accepta estimarile din piata privind munca „la negru“ sau la „gri“, este posibil ca aproximativ 30% dintre  clientii ce vor fi analizati in 2013 sa se califice pentru plafoane de creditare mai mici sau sa nu se mai califice deloc“.

Presedintele ARB considera ca este foarte probabil ca de aceasta masura sa fie foarte afectate cateva banci care au marsat puternic pe cardul de cumparaturi si a caror activitate s-a bazat foarte mult pe cardul de credit.

Potrivit statisticilor BNR, la finele trimestrului III din 2012, numarul cardurilor de credit era de 2,2 mil., egal  cu cel consemnat la finele aceleiasi perioade din 2010. Insa portofoliul cardurilor de credit ramane inca cu 18,5% sub cel inregistrat inainte de declansarea crizei.

Bancile au 90 de zile pana sa emita noile norme de creditare si sa le transmita spre aprobare la BNR.