Partener EY Romania despre utilizarea blockchain de bancile locale: ”am convingerea ca vom vedea programe pilot in urmatoarele 12 luni”

Cristian Cârstoiu (foto), Partener în cadrul Departamentului de Asistenţă în Afaceri al EY România, estimează că tehnologia Blockchain poate fi utilizată în România pentru plăţile făcute de diaspora către băncile naţionale, iar proiecte reale pentru bănci şi IMM-uri pot să apară în 2-3 ani.

Beneficiile tehnologiei Blockchain în sectorul bancar devin din ce în ce mai vizibile, pe măsură ce tot mai multe bănci încep să își creeze propriile rețele Blockchain sau se înscriu într-o astfel de rețea. Unde ne aflăm astăzi și ce înseamnă acest lucru pentru băncile din România?

Tehnologia Blockchain (alături de AI) este „copilul teribil” al ultimilor ani și a fost în special remarcată în sectorul serviciilor financiare, sub faimosul patronaj al Bitcoinului (o aplicație a tehnologiei Blockchain, nu tehnologia însăși). O reprezentare simplificată a tehnologiei Blockchain este o bază de date sigură, online, ce conține tranzacții ce vizează orice fel de documente, precum contracte imobiliare, active financiare și fixe, contracte comerciale, polițe de asigurări, evenimente IoT sau tranzacții digitale și care pot fi validate, stocate și partajate în rețea prin intermediul cloud-ului.

Conform experților în cyber-security, tehnologia Blockchain este în general considerată a fi sigură[1], adică este intrinsec rezistentă la modificări. Pentru a conferi greutate acestor afirmații, subliniez că tehnologia Blockchain este întâlnită chiar și în spațiul guvernamental. De exemplu, guvernul local al Dubai-ului a lansat o strategie Blockchain din 2016, cu misiunea de a deveni prima administrație Blockchain din lume până în 2020[2]. Viena a implementat recent o platformă Blockchain pentru a le permite cetățenilor săi să valideze și să își securizeze documentele partajate în cadrul inițiativei Open Data[3].

Deși a generat multe idei și mult interes, tehnologia Blockchain a și polarizat dezbaterile. Principalele argumente în favoarea Blockchain au fost că această tehnologie ar putea reprezenta panaceul pentru numeroasele provocări cu care se confruntă băncile în operațiunile de finanțare, în procesele de integrare a clienților noi, în decontări și compensări sau identități digitale. La polul opus vedem realitatea: cu toate că optimismul bancherilor este încă puternic în privința impactului pozitiv al digitalului asupra sectorului bancar, doar 48% dintre companii fac investiții semnificative în construirea unui ecosistem digital[4].

Cu sau fără Blockchain?
Un lucru este cert – această schimbare va veni și va transforma semnificativ procesele. A aștepta ca tehnologia potrivită să se maturizeze sau a aștepta momentul potrivit pentru a investi nu mai reprezintă o opțiune – în era digitală învingătorul ia totul (a se vedea Facebook, Instagram, Google, Airbnb și altele).

Totuși, în domeniul bancar băncile au și opțiuni. Până la urmă, ele sunt cele care dețin clienții, iar reformarea modelelor lor de afaceri și integrarea tehnologiilor financiare (Fintech) și a altor produse și servicii inovatoare (precum aplicații construite pe baza tehnologiei Blockchain[5]) vor schimba percepția pieței și vor crea alte avantaje competitive.

Din punctul meu de vedere acum asistăm la a doua etapă a transformării digitale, în care implementarea tehnologiilor emergente, alături de valul Fintech, devine vizibilă. Prima fază a digitalizării din perioada 2011-2014 a permis multor bănci să se bucure de o creștere solidă și de o largă transformare, concentrându-se pe experiența clientului și mobilitate, și mai puțin pe o integrare a unor tehnologii competitive sau disruptive din punct de vedere al modelului de business.

Toți bancherii adoptă digitalul
Aflați sub presiunea tot mai mare a reglementărilor, a cererilor din partea clienților și a erodării profitabilității, bancherii se concentrează asupra simplificării și reîmprospătării aplicațiilor și proceselor existente, începând de la simple retehnologizări la transformarea completă a arhitecturilor IT (micro servicii), în jurul unei dezvoltări agile care vizează riscurile, securitatea, testarea aplicațiilor și achizițiile.

Deși tehnologia nu este încă matură[6], există totuși multe studii de piață și testimoniale ale clienților care afirmă că tehnologia Blockchain reduce semnificativ costurile băncilor cu infrastructura[7]. Prin urmare, nu este de mirare că peste 70% dintre băncile din toată lumea experimentează Blockchain cu permisiune[8].

Unul dintre cele mai timpurii cazuri de utilizare implementate de către bănci este cel al plăților internaționale pentru reconciliere și verificare, cu implementare în timp real la bănci internaționale de top, precum Santander. Și inițiativele KYC au înregistrat o intensificare a adoptării tehnologiei Blockchain. Considerăm că și în România aceste cazuri de utilizare sunt relevante, în contextul plăților semnificative ale diasporei către băncile naționale.

Cum se începe?
Putem analiza oportunitatea adoptării aplicațiilor Blockchain din perspectiva a trei obiective: (1) îmbunătățirea eficienței operaționale, (2) majorarea veniturilor și (3) reducerea riscului operațional și al fraudelor.
Aplicațiile legate de operațiunile de finanțare comerciale pentru tranzacțiile interne și internaționale pot realiza toate cele trei obiective. Scenariile de utilizare care vizează păstrarea evidențelor companiilor, împrumuturile sindicalizate sau instrumentele derivate OTC ar aduce avantaje semnificative în privința eficienței operaționale și reducerii riscurilor.

Patru factori cheie pot accelera adoptarea tehnologiei Blockchain în sectorul bancar din România:

. Elaborarea de scenarii de utilizare care să vizeze cele trei obiective: comercialul și IT-ul trebuie să colaboreze pentru a identifica puncte nevralgice clare, care ar putea fi tratate prin intermediul tehnologiei Blockchain. Nu este necesară migrarea unor procese întregi, prin urmare, colaborarea este esențială. Implicarea din timp a Băncii Naționale este recomandată, pentru a depăși obstacolele reglementărilor.

. Un nivel mai mare de îndrumare din partea Băncii Naționale cu privire la modelul de guvernanță al unor astfel de registre descentralizate și acordarea permisiunii de a experimenta pe anumite teme agreate.

. Disponibilitatea uneia sau mai multor bănci mari de a implementa și a iniția diverse programe pilot. Acest demers nu numai că ar valida tehnologia, ci și rentabilitatea și valoarea adăugată creată.

Cooptarea de parteneri specializați pe tehnologie care să ofere consultanță pe infrastructură și securitate, să ajute la crearea unui potențial de business mai larg și să vină cu o perspectivă de nivel internațional asupra guvernanței și interoperabilității datelor.

Într-un mediu în curs de maturizare precum industria bancară din România, am convingerea că vom vedea programe pilot care să utilizeze tehnologie Blockchain cu permisiune în următoarele 12 luni. Cred că în următorii 2-3 ani se vor înregistra proiecte în timp real care să combine infrastructură Blockchain publică și privată, care ar permite băncilor și IMM-urilor să își desfășoare activitatea la costuri reduse, cu beneficiile aferente legate de securitate, transparență și interoperabilitate.

[1] https://www.businessinsider.de/secure-cryptocurrency-blockchain-technology-2017-10?r=US&IR=T
[2] http://gulfnews.com/news/uae/government/dubai-launches-blockchain-strategy-to-become-paperless-by-2020-1.1907790
[3] https://www.ey.com/gl/en/newsroom/news-releases/news-ey-and-city-of-vienna-collaborate-on-public-blockchain-networks
[4] https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-how-can-you-aspire-to-lead-in-the-digital-economy/$FILE/ey-how-can-you-aspire-to-lead-in-the-digital-economy.pdf
[5] https://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/EY-implementing-blockchains-and-distributed-infrastructure/$FILE/EY-implementing-blockchains-and-distributed-infrastructure.pdf
[6] https://www.forbes.com/sites/jasonbloomberg/2018/02/24/dont-let-blockchain-cost-savings-hype-fool-you/#39c0c9885811
[7] https://www.finextra.com/newsarticle/29995/blockchain-could-slash-investment-banks-costs-by-30
[8] https://expandedramblings.com/index.php/blockchain-statistics/