Parlamentarii amendeaza OUG nr.50/2010 in favoarea clientilor bancilor

23 noiembrie, 2010 – Clientii bun platnici isi vor putea refinanta creditul la aceeasi banca cu dobanda mai mica si fara costuri, iar clientul isi va putea alege modalitatea de rambursare a creditului: prin rate egale sau prin rate descrescatoare, potrivit unui amendament aprobat astazi de catre deputatii din Comisia de Buget, Finante si Banci la proiectul de lege pentru aprobarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Cu alte cuvinte, clientii care au un credit mai vechi vor putea obtine aceleasi conditii bune ca acelea pe care le ofera banca acum noilor clienti. Mai mult, la refinantarea clientului, banca nu are voie sa-i perceapa acestuia comision de administrare, de risc si nici sa mai reevalueze imobilul.

„Oferta” se adreseaza numai clientilor buni platnici! Potrivit amendamentului depus, a fi bun platnic inseamna ca debitorul nu a inregistrat intarzieri mai mari de 30 de zile la plata ratelor.

„In cazul in care debitorul solicita refinantarea creditului la aceeasi banca, in masura in care acesta s-a dovedit bun-platnic, neinregistrand intarzieri la plata ratelor mai mari de 30 de zile, va beneficia: a) de toate conditiile noii oferte de creditare; b) de neplata comisionului de analiza dosar; c) de acordara creditului de refinantare, fara a fi conditionat de reevaluarea gradului de risc si, dupa caz, a garantiilor aferente creditului”, potrivit amendamentului in cauza.

In plus, clientii vor putea opta in ce mod se va rambursa un credit, respectiv dupa metoda ratelor egale calculate pana la maturitate sau a ratelor descrescatoare, ultima varianta reducand costul total al imprumutului, dar limitand suma atrasa in functie de gradul de indatorare.

„Rambursarea creditelor pe termen mediu si lung se poate face in doua moduri: prin rate egale (anuitati) si prin rate descrescatoare. Consumatorul are dreptul sa aleaga modalitatea prin care doreste sa ramburseze creditul”, precizeaza noul alineat introdus la articolul 38 din OUG 50/2010, si votat de Comisia pentru buget, finante si banci.

Initiatorii au argumentat ca existe mai multe avantaje in cazul rambursarii prin rate descrescatoare, cum ar fi dobanda totala platita, mult mai mica decat in cazul rambursarii prin rate egale, fiind dat exemplu ca la un credit de 300.000 de euro, pe 30 ani, cu o dobanda de 5,95% pe an, diferenta este de 79.231 euro.

In motivatie se mai arata ca la rambursarile descrescatoare suma imprumutata are rata de scadere mai mare, intrucat capitalul imprumutat scade constant de la o luna la alta, clientii platesc mai putina dobanda in primii ani, iar in ultimii ani ai derularii creditului rata lunara mult mai mica decat in cazul rambursarii prin anuitati, ceea ce e in conformitate cu capacitatea de plata la varste mai inaintate.

Un argument in favoarea ratelor descrescatoare il reprezinta si intelegerea mai facila a graficului de rambursare de catre consumatorul fara educatie financiara.

„Desi metoda de rambursare prin rate descrescatoare prezinta avantaje multiple si semnificative in favoarea consumatorilor, acestora nu le este permisa (de catre creditori) rambursarea creditelor prin rate descrescatoare. Daca pe siteuri, teoretic, cateva banci inca mai prezinta posibilitatea de alegere a metodei prin care se poate rambursa creditul, in practica, nu se permite consumatorului sa-si manifeste optiunea. De-a-lungul timpului, foarte putine banci din Romania au permis alegerea metodei de rambursare de catre consumator. In ultimii ani, aceasta posibilitate de alegere a disparut. In prezent, bancile impun metoda de rambursare prin anuitati (rate egale)”, se arata in materialul de sustinere a amendamentului.

Modificarea OUG 50/2010 privind creditele populatiei astfel incat sa asigure transparenta dar si stabilitate financiara este una dintre cele cinci preconditii pentru eliberarea urmatoarei transe de la FMI, iar in anexa scrisorii suplimentare se precizeaza ca prevederile actului normativ nu vor fi aplicate contractelor in derulare.

Ordonanta privind creditele de consum se afla in dezbatere la Comisia de buget-finante din Camera Deputatilor, dupa ce a fost aprobata in Senat fara nicio modificare.

OUG 50/2010 a fost aprobata de Guvern in luna iunie a.c., iar bancile au avut termen de aplicare pentru contractele in derulare de 90 de zile, respectiv pana pe 20 septembrie a.c.