ANPC: bancile din Romania percep ilegal comisionul de retragere de numerar pe cardurile de credit

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor precizeaza ca „fapta operatorului financiar bancar de a percepe comisioane de retragere numerar pentru sumele creditate, constituie contraventie”, fiind incălcate prevederile art. 35 alin. 1 lit. d) din OUG nr. 50/2010. Cu alte cuvinte, bancile din Romania percep ilegal comisionul de retragere numerar la ATM, pe cardurile de credit.

Recent, ANPC a amendat 15 bănci cu un total de 570.000 de lei pentru publicitate incorectă sau înșelătoare. Între cazurile sancționate de ANPC se desprinde cel al unei amenzi de 55.000 de lei aplicată unei bănci – CEC Bank, din informațiile Profit.ro – pentru că a încasat de la clienți un comision de retragere numerar de pe cardul de credit de la bancomat sau EPOS la ghișeele băncii de 1%, minim 2 lei. In perioada 01.06.2010-30.09.2017, suma incasata astfel de catre CEC Bank se ridica la 5,25 mil. lei.

Cele mai multe bănci percep comisioane ridicate pentru retragerile de bani pe cardul de credit, chiar și de 3%, minimum 10 lei (la BCR), lucru ce penalizează suplimentar cash-ul, pe lângă faptul că dobânzile creditului încep să curgă de la momentul tranzacției de retragere, fără perioadă de grație sau alte facilități.

ANPC consideră că această practică a băncilor încalcă OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, mai exact articolul care prevede că “se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit”.

Iata pe scurt, prezentarea spetei, asa cum a fost ea descrisa într-un comunicat al ANPC (pagina 18):

„ Astfel, in cuprinsul flyer-ului de promovare a unui card de credit, in exemplul de calcul reprezentativ oferit se mentionează ca și cost ce urmează a fi perceput comision de retragere numerar in reteaua proprie:1%, minim 2 lei. Analizând lista de tarife și comisioane aferentă produsului financiar pusă la dispozitia consumatorilor pe site-ul propriu al operatorului (accesat la data de 02.10.2017), s-a constatat că acest comision este perceput in prezent, pentru toate retragerile de numerar (sume trase, de altfel, din credit) de la ATM sau prin EPOS ghișeu din reteaua bancii.

Avand in vedere cele mentionate anterior, rezultă faptul că banca acordă consumatorilor un credit cu card atașat, cardul fiind instrumentul de plată aferent utilizării sumelor din credit, durata de valabilitate a cardului ca si instrument de plata fiind inscriptionată pe suprafata acestuia. Actul normativ care guvernează astfel de contracte de credit incheiate de către operatorii financiar-bancari cu consumatorii persoane fizice este OUG nr. 50/2010 ulterior modificată.

Analizând cu atentie pliantele care promovează acest produs financiar, rezultă din modul in care acestea sunt prezentate, faptul că singura modalitate de retragere de numerar din linia de credit de catre consumatori este doar cea purtătoare de costuri in sarcina acestora, astfel că, se constată faptul ca banca incalcă dreptul consumatorului de a efectua retrageri de numerar din creditul acordat fără plata unui comision de retragere numerar.

Având in vedere faptul că un contract presupune drepturi si obligatii pentru fiecare parte, considerăm că este dreptul institutiei financiar bancare de a percepe un comision pentru utilizarea mijlocului de plată, in spetă cardul, dar este si dreptul consumatorilor de a retrage numerar oricând din creditul acordat fără plata comisioanelor de retragere aferente, drept prevazut in mod clar, expres si imperativ de prevederile OUG nr. 50/2010 modificată, fără ca legiuitorul să prevadă exceptii, variante, derogări sau alte proceduri de lucru referitor la acest aspect.

Fapta operatorului financiar bancar de a percepe comisioane de retragere numerar pentru sumele creditate, constituie contraventie fiind incălcate prevederile art. 35 alin. 1 lit. d) din OUG nr. 50/2010 modificată și se sanctionează conform prevederilor art. 86 alin. 2 din OUG 50/2010 cu amendă contraventională de la 20.000 la 100.000 lei, aplicându-se amendă contraventională in cuantum de 55.000 lei.

Constatând că acest comision nu se regasește printre cele pe care, in mod expres si limitativ, legiuitorul le permite, astfel incât, atât inscrierea lui in contract cât si perceperea lui nu respectă dispozitiile legale mai sus amintite, agentii constatatori au solicitat operatorului economic verificat, transmiterea unei situatii centralizate cu numărul contractelor de card de credit, detinători persoane fizice, aflate in derulare in portofoliul băncii și care au prevăzută și aplicabilă clauza in baza căreia se percepe acest comision de retragere numerar, precum și valoarea totală a sumelor incasate de la consumatori, persoane fizice, in baza acestor contracte cu acest titlu până in prezent.

La individualizarea sanctiunii s-a tinut cont, astfel, de implicatiile materiale ce cad in sarcina consumatorilor și care au afectat interesele economice ale acestora, comunicate de operatorul economic prin intermediul poștei electronice in data de 04.10.2017, in cuantum de 5.251.343,42 lei, sumă percepută consumatorilor cu titlu de comision de retragere numerar din credit cu card de credit atașat, in perioada 01.06.2010-30.09.2017, această sumă incluzând comisioanele percepute in baza contractelor in derulare dar și a celor care figurează in prezent ca fiind reziliate.

Totodată, se dispune : – repararea deficientelor constatate prin procesul verbal in termen de maximum 15 zile, sanctiune contraventională complementara prevazută la art. 88 alin 1 lit d) din OUG 50/2010. – restituirea sumelor incasate fără temei legal in cazul contractelor de card de credit de acest tip, detinători persoane fizice, aflate in derulare in portofoliul băncii și care au prevăzută și aplicabilă clauza in baza căreia se percepe acest comision de retragere numerar, intr-un termen de maximum 15 zile de la data luarii la cunoștintă a prezentului proces verbal, sanctiune contraventională complementara prevazuta la art. 88 alin 1 lit b) din OUG 50/2010 și se propune : – aducerea tuturor contractelor de card de credit respective, detinători persoane fizice, aflate in derulare in portofoliul băncii și care au prevăzută și aplicabilă clauza in baza căreia se percepe acest comision de retragere numerar pentru sumele trase din credit, intr-un termen de 30 de zile, măsură complementară prevăzută la art.89, alin.1, lit b) din OUG 50/2010.